+7 (495) 332-37-90Москва и область +7 (812) 449-45-96 Доб. 640Санкт-Петербург и область

Проценты равны основному долгу законо ли это что делать

Проценты равны основному долгу законо ли это что делать

Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца. Витрянский, Л. Михеева, Е. Суханов, А. По данным Банка России, в сентябре года общий размер предоставленных физическим лицам ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней составил свыше 1 трлн руб. Для сравнения, в том же периоде прошлого года этот показатель был равен млрд руб.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Карл Фридрих Гаусс.

Аннуитетный платеж. Верховный Суд развеивает мифы

Активировать демодоступ. Завсегдатаи увлеченно обсуждали идеи о том, что несколько новых больших зданий, выросших на Бродвее в квартале к западу отсюда, на самом деле были космическими кораблями, построенными и населенными инопланетянами. При этих словах третий завсегдатай нахмурился. Завсегдатай вновь повернулся к своим приятелям. Не на Земле же они родились. В этом деле гражданская коллегия Верховного Суда РФ сформулировала новую правовую позицию по поводу кредитов с погашением аннуитетными платежами.

ВС защитил заемщиков от банков и страховщиков. Это способ погашения кредита, при котором сумма ежемесячного платежа остается неизменной в течение всего срока действия договора. Некоторые думают, что при аннуитетном погашении кредита в начале срока действия кредита происходит уплата процентов не только за истекший месяц, но и за некие будущие периоды. И именно поэтому изначально сумма процентов такая большая по сравнению с платежом по основному долгу!

Другие, напротив, полагают, что при аннуитетном погашении в начале срока часть набежавших за месяц процентов не выплачивается должником банку, а присоединяется к основному долгу. И именно этим обусловлено столь медленное уменьшение суммы основного долга в начале срока! В Кремле рассказали, как выйти из черного списка банка. На самом деле проценты по кредиту, подлежащие уплате банку в конце каждого расчетного периода обычно месяца , всегда вычисляются одинаково, будь это кредит с аннуитетным платежом или какой-либо другой.

А именно, проценты по предусмотренной договором ставке начисляются на фактический остаток задолженности на текущую дату и пропорционально числу дней с момента предыдущего платежа. Насколько я понимаю пусть банковские юристы меня поправят, если что , более хитрые схемы начисления процентов по кредиту просто не допускаются банковским регулированием.

Свобода маневра у банка — и его заемщика — есть лишь в части того, какую часть основного долга заемщик выплатит в конце месяца. Идея аннуитетного платежа очень проста: проценты начисляются по общим правилам, а из основного долга каждый месяц выплачивается ровно столько, чтобы общая сумма каждого месячного платежа была той же, что и в прошлом месяце.

А, значит, той же, что и во все предыдущие и последующие месяцы за исключением, быть может, первого или последнего. Любой желающий может легко убедиться, что это именно так, при помощи калькулятора и графика погашения своего собственного ипотечного или автомобильного кредита.

Нехитрые расчеты покажут, что сумма процентов к уплате в каждой строчке таблицы определяется лишь суммой текущей задолженности, ставкой процента по кредиту и числом дней в прошедшем месяце. То есть заемщик платит банку за пользование той денежной суммой, который он фактически пользовался в этом месяце, по ставке, согласованной сторонами в кредитном договоре. И плюс к этому погашает часть основного долга. Иначе говоря, проценты, выплачиваемые по любому виду кредита, в том числе и по аннуитетному, представляют собой плату за пользование конкретной суммой денег остаток долга в течение конкретного периода истекший месяц.

Банкиры по роду своих занятий обычно неплохо владеют арифметикой. Им сложно понять разного рода фантасмагорические идеи, призванные объяснить таинственную природу аннуитетного платежа. Напротив, некоторые заемщики, а равно и их адвокаты, по роду своих занятий не обременены подобным багажом. А потому полет их фантазии ничто не сдерживает!

Личный материальный интерес вкупе с математической малограмотностью способен творить чудеса. Плюс к этому сила психологической иллюзии: ведь если ты платишь и платишь банку годами, а сумма долга почти не уменьшается, то, видимо, где-то тебя надули?

На самом деле нет, просто львиную долю ежемесячного платежа составляют проценты за пользование взятой в долг крупной суммой. В результате имеем море самых экзотических теорий аннуитета и основанных на них претензий в адрес банкиров. До суда, впрочем, обычно доходят довольно однообразные споры.

А именно, споры по поводу досрочного погашения кредита с аннуитетными платежами. Заемщик представляет расчет корректный , показывающий, что если бы он взял ту же сумму в аннуитетный кредит на более короткий срок, то и процентов он заплатил бы меньше, чем в случае аннуитетного кредита, взятого на более длительный срок, но погашенного досрочно. При этом такой заемщик не желает видеть, что в случае краткосрочного кредита он платил бы банку гораздо более крупные суммы ежемесячно. То есть быстрее выплачивал бы основную сумму долга и, соответственно, пользовался бы меньшей заемной суммой — с чем и связан меньший размер суммы процентов.

Конечно, всем нам я ведь и сам потребитель, а не банкир! Однако, при всем уважении к потребителям, нет очевидных оснований для того, чтобы право шло навстречу подобным пожеланиям заемщиков. Ведь требуя возврата процентов при досрочном погашении кредита, заемщик отказывается платить за использование заемных денег не в будущем, а в прошлом! Даже Президиум ВАС в свое время с одобрением рассказывал о безымянном деле, где суд поддержал теорию заемщика, согласно которой аннуитетный платеж якобы содержал проценты за некие будущие периоды.

А раз так, то при досрочном погашении кредита они подлежат возврату! На основании той же фантастической теории разрешила одно из дел — в пользу заемщицы, досрочно погасившей аннуитетный кредит, — и гражданская коллегия ВС март г. К чести нижестоящего суда, при повторном рассмотрении этого дела он вновь разрешил его правильно, то есть в пользу банка.

За прошедший после этого год российские банкиры предприняли недюжинные усилия на ниве народного просвещения. Так, в сентябре года Ассоциация российских банков совместно с Институтом государства и права РАН провела круглый стол на тему аннуитетных платежей, на котором присутствовал в том числе и судья гражданской коллегии ВС С.

Во всяком случае, в феврале года гражданская коллегия ВС приняла новое определение по делу с аналогичной предыдущему делу фабулой, но при этом сформулировала прямо противоположную правовую позицию.

Заемщица взяла в банке ВТБ 24 кредит на 25 с лишним лет мес. Добавлю от себя: нетрудно подсчитать, что на начальном этапе ежемесячная сумма процентов при таких параметрах кредита составляла около 14,6 тыс. В течение четырех с лишним лет 53 мес. При этом, как мы видели, львиную долю выплаченной суммы составляли проценты за пользование крупной денежной суммой, и лишь незначительную часть — платеж в погашение основного долга.

После этого заемщица погасила кредит досрочно, выплатив весь остаток основного долга 1 млн. Как видим, за все предшествующие годы заемщица погасила лишь 44 тыс. Процентов же он за это время заплатила тыс. Полагая, что здесь что-то нечисто, заемщица предъявила банку претензию, а затем и иск о возврате излишне уплаченных процентов. Заодно она потребовала от банка компенсации причиненного ей морального вреда, а также выплаты штрафа по закону о защите прав потребителя.

Согласно подсчетам истицы, если бы она изначально взяла кредит с аннуитетным погашением на срок 53 месяца, она бы заплатила всего лишь тыс. А значит, тысяч она переплатила, и их ей надо вернуть! Суд первой инстанции отказал в иске, но апелляция иск в основной части удовлетворила. Дело дошло до Верховного Суда.

Коллегия ВС, изучив договор, обнаружила, что он, как и положено, предусматривал ежемесячное начисление процентов на остаток задолженности по кредиту. Апелляция же, вслед за истицей, почему-то рассчитала проценты к уплате на основании фиктивного графика погашения кредита аннуитетными платежами в течение 53 месяцев. Между тем при таком графике заемщице пришлось бы платить ежемесячно по 35 тыс.

А она этого отнюдь не делала! Таким образом, в соответствии с приведенными выше нормами права и условиями кредитного договора проценты за пользование Ширыкаловой Н.

Пункт 4. Между тем такой расчет никак не связан с фактическим пользованием Ширыкаловой Н. В итоге коллегия разрешила дело в пользу банка, то есть отменила акт апелляции и направила дело на новое рассмотрение в апелляционный суд. Это дело можно считать идеальным примером, ясно демонстрирующим, насколько абсурдны те требования по возврату якобы переплаченных процентов, которые предъявляются заемщиками, досрочно погасившими аннуитетный кредит.

Если пренебречь очень незначительной частью погашенного за четыре года основного долга, история отношений банка и заемщицы выглядит очень просто: заемщица взяла в кредит определенную сумму, четыре года платила проценты, потом вернула всю сумму. А именно, заемщица взяла у банка в кредит 1 млн. В течение четырех с лишним лет она платила проценты именно по этой ставке за пользование именно этой сумой всего процентов набежало тыс.

Затем заемщица вернула банку всю сумму кредита. Казалось бы, расчеты закончены. Однако заемщица потребовала вернуть значительную часть уплаченных ею ранее процентов тыс. Основанием послужил некий фиктивный график платежей, которого заемщица никогда не придерживалась. Кассационные определения ВС нередко подвергаются критике за чрезмерную лапидарность, косноязычность, а иной раз и абсурдность формулировок.

Но к этому определению гражданской коллегии у меня претензий нет. Пусть оно и не блистает красноречием, но правовая позиция, на мой взгляд, в нем выражена более или менее ясно и является абсолютно верной по существу. Дело об аннуитетном платеже, или Математика — царица наук Zakon. Аннуитетные платежи: должны ли банки заемщикам? АРБ, Аннуитетные платежи и Бритва Хайнлайна Zakon.

Все права защищены. Нарушение авторских прав влечет за собой ответственность в соответствии с законодательством РФ. Настоящий сайт не является средством массовой информации. Читайте в свежем номере. Что учесть в работе в году Изменения законов с 1 января.

Электронный журнал Подписка 8 Высшая школа Юрист компании. А еще Аннуитетный платеж. Верховный Суд развеивает мифы. Будылин Сергей Львович. Все изменения законов с 1 января года Скачайте удобную таблицу и упростите свою работу. Полезный подарок для юристов каждую неделю. Добавить комментарий. Чтобы комментировать, нужно войти на сайт. Введите свой логин и пароль или зарегистрируйтесь. Регистрация займет 1 минуту.

Взыскание переплаченных процентов при досрочном погашении займа // ВС поддержал заемщика

Макроэкономика Регулирование Стратегии Управление. Банкоматы, терминалы Переводы, pp платежи Пластиковые карты Платежные системы. О разном. Банки России Рейтинг банков Отозванные лицензии. Правила форума Все каналы прочитаны Список участников Почта.

Объявление

Активировать демодоступ. Завсегдатаи увлеченно обсуждали идеи о том, что несколько новых больших зданий, выросших на Бродвее в квартале к западу отсюда, на самом деле были космическими кораблями, построенными и населенными инопланетянами. При этих словах третий завсегдатай нахмурился. Завсегдатай вновь повернулся к своим приятелям. Не на Земле же они родились. В этом деле гражданская коллегия Верховного Суда РФ сформулировала новую правовую позицию по поводу кредитов с погашением аннуитетными платежами.

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту займу может определяться с применением фиксированной или переменной ставки. Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком п. Сумма процентов СП в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному.

Мне кажется, что переплата — это вполне понятная величина.

Процентная ставка — это указанная в процентном выражении сумма, которую клиент банка платит за пользование кредитом. Она рассчитывается на определённый временной период. Но это не означает, что для вычисления переплаты просто достаточно взять процент и умножить его на количество лет, на которые взят кредит.

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту

Гражданская коллегия Верховного суда ВС обязала возвращать заемщику излишне уплаченные проценты по аннуитетным платежам при досрочном погашении кредита. Это решение должно изменить практику нижестоящих судов, которые, как правило, отказываются возвращать проценты в таком случае, ссылаясь на свободу договора. Ранее Высший арбитражный суд уже принимал аналогичное решение, но оно касалось займа, полученного индивидуальным предпринимателем.

.

Могут ли проценты за просрочку платежа по кредиту превышать ставку банковского процента?

.

Как начисляются проценты по кредиту?

.

Известно, что банки при расчете кредита проценты стараются по Но проценты - это плата за кредит с моей стороны. и тогда платеж будет равен сумме погашения основного долга. Законно ли это? Но никто не может Вам запретить делать досрочное погашение каждый месяц.

Что стоит знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка

.

.

.

.

.

Комментарии 4
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. dargewa1990

    Кира ОдуванДобрый вечер,спасибо за интересные темы. Я торгую на рынке одеждой. Подлежит ли мой товар конфискации за долги или штрафы. С ув. Кира

  2. Евдоким

    Нам настойчиво в последнее время втюхивают вот такую херню

  3. cewhopasma

    Уважаемые граждане, вдумайтесь с какой стати стали появляться вот такие ролики?

  4. Лонгин

    Не буду смотреть, от греха подальше)))